Chercher un financement ?

Un espace de présentation de l’ensemble des produits de financement, personnels et professionnels, des informations nécessaires relatives au financement et un diagnostic personnalisé en fonction de votre situation et de vos besoins Avant de retrouver les offres de plusieurs établissements financiers de la place, opérants dans le domaine de financement soit de crédit immobilier ou d’investissement notamment le leasing, il est indispensable de clarifier certaines notions fondamentales :

• L’apport personnel ;
• Plan de financement ;
• Capacité d’endettement ;
• Frais liés au crédit: les garanties, les assurances, TEG

> L’apport personnel

Posséder un apport personnel important, fait la preuve de votre engagement dans l’investissement envisagé et permet de réduire le montant de crédit. Ainsi, il est recommander de disposer entre 20 % et 40% du coût global de l’opération. Les établissements financiers exigent dans la majorité des cas un minimum d’apport personnel vari entre 10 % et 40 %. Il est communément admis que l’acquisition mérite un effort personnel moyennant une épargne ou un recyclage du patrimoine : L’épargne : Votre épargne peut être constituée de vos liquidités déposées dans un compte courant bancaires, dans les livrets d’épargne ordinaires ou dédiés à un programme de logement ex : PEL (Plan d‘Epargne Logement) que vous proposent les banques qui sont constitutifs d’apport personnel. Le recyclage de votre bien : Si vous êtes déjà propriétaire d’un ancien logement, d’un logement qui ne répond plus à vos besoins ou d’un terrain, la vente de ce bien vous permettra de limiter votre emprunt en augmentant votre apport personnel.

> Plan de financement

Après avoir constitué votre apport, il faut établir votre plan de financement (ou business plan) vous pouvez ainsi estimer aisément le maximum d’emprunt susceptible de vous être accordé. Pour établir votre plan de financement, il vous suffit de déduire de vos revenus à caractère durable et régulier (salaires, loyer perçus, revenus de placement…) vos dépenses habituelles et éventuelles : alimentation, frais de transport, loyer payés, mensualité de crédit déjà contracté (crédit voiture, crédit à la consommation…). N'omettez pas les frais liés à l’acquisition et les charges qui lui sont ultérieure. En établissant ce plan repartissez vos ressources et vos emplois dans les l’ordre de leur apparition dans le temps sur le court et le moyen terme. Vous saurez ainsi votre capacité mensuelle pour rembourser votre crédit.

> Capacité d’endettement

Pour les foyers, le taux d’endettement de 40 % du revenu net, constitue la limite supérieure admise par les banques, toutefois a fin de ne pas vous retrouver en situation difficile, de vous laisser une certaine marge de manœuvre, un taux d’endettement inférieur est préféré. Pour les entreprises, d’autres règles sont applicables, notamment la détermination du cash flow et de la trésorerie. Le taux d’endettement = mensualité d’emprunt / (revenue net imposable/12). Pour calculer votre capacité d’endettement vous pouvez utiliser les simulations. Lien vers Calculer votre crédit

> Les frais liés au crédit

Les garanties: Quels que soient le montant et la durée du prêt, la banque prendra les garanties nécessaires pour couvrir les risques. Ce qui est d’usage est qu’elle demande que vous disposerez d’un apport personnel suffisant.

• La constitution des sûretés hypothécaire de 1er rang ;
• La domiciliation de vos revenus à ces guichets;
• La souscription en sa faveur d’une assurance vie et d’une assurance incendie du logement ;

Le TEG: Pour connaître le taux réel de votre crédit vous devez prendre en compte le taux effectif global (TEG) comptabilisant les frais annexes que vous aurez à acquitté.

Le TEG intègre : Les frais de dossier qui peuvent être différents d’une banque à l’autre et qui varient entre 0.5% et 1%. Certaines banques peuvent exiger outre les frais proportionnels des frais fixes calculer selon la durée du prêt pouvant être de 50D, 100D…..